Será que o cliente pode fazer um financiamento de imóvel mesmo tendo uma dívida caduca? O corretor, que está interessado em vender um imóvel, deve estar preparado para oferecer a resposta para essa pergunta. 

Essa é uma preocupação comum para quem já teve problemas com o nome no Serasa ou SPC. 

E faz parte do trabalho do corretor explicar como o financiamento imobiliário funciona para quem já teve seu nome negativado.

É válido ressaltar que a porcentagem de brasileiros com nome negativado no Serasa e SPC varia em torno de 40% atualmente. 

Portanto é muito comum que existam pessoas com dívidas ativas ou dívidas caducas. 

Alguns deles querem comprar uma casa, mas sentem medo por causa dessas dívidas anteriores.

Mas saiba que se o cliente tem uma dívida antiga, conhecida como dívida caduca, ainda pode conseguir um empréstimo para comprar um imóvel. 

Claro, isso vai depender de cada caso, e a análise das instituições financeiras é muito importante.

Continue a leitura e esteja preparado para trazer as informações necessárias de como ocorrerá o financiamento do imóvel nestes casos. 

O que é a restrição cadastral?

A restrição cadastral é quando um cliente está com seu nome em uma lista interna da instituição financeira, com um histórico de dívida. 

A lista contém os nomes das pessoas com dívidas prescritas ou com atraso. Ela também pode apresentar nomes de indivíduos que tiveram suas dívidas quitadas através de renegociação. 

Geralmente, essas listas não possuem tempo limite para caducar a dívida, por isso são perigosas para quem teve qualquer tipo de dívida, pois a pessoa pode ter seu nome registrado para sempre naquela instituição.  

Porém, é importante saber que esta prática não está de acordo com o Código de Defesa do Consumidor. Conforme o artigo 23 do código, as instituições não podem ter informações negativas em um período superior a 5 anos. 

Ou seja, se o nome do indivíduo está a mais de 5 anos nesta lista, a instituição não pode negar empréstimos ou financiamentos, sem ter uma justificativa oficial para restringir o crédito ao cliente. 

Lista interna da instituição financeira

Os bancos têm uma lista interna de banco. Nela, ficam registrados clientes com dívidas não pagas. 

Esses registros podem ser de dívidas antigas ou já quitadas. Contudo, a remoção desses dados não tem um tempo definido, o que vai contra as leis atuais, como já citamos.

Histórico de dívida do cliente

Quando alguém quer pegar um empréstimo para comprar casa, os bancos olham muito esse histórico. 

Mesmo se a dívida for antiga e já não pode mais ser considerada, ela ainda causa mal na avaliação do crédito. Ou seja, mesmo dívidas que já não valem podem dificultar novos empréstimos.

Prazo de 5 anos para caducar restrição

Segundo a lei, os dados negativos não podem ficar mais de 5 anos nos registros dos bancos. 

Então depois desse tempo, deve ser mais fácil obter um empréstimo. O problema é que muitos bancos ignoram isso e mantêm esses registros por muito mais tempo.

Diferença entre uma dívida caducar e prescrever?

Uma dívida caduca quando uma empresa não pode mais deixar restrições no CPF de um devedor. Apesar disso, a dívida ainda existe, podendo sim causar problemas quando o cliente precisar de crédito. 

Já a dívida prescrita é quando a empresa a qual o cliente está devendo não pode mais cobrá-lo por via judicial. Este recurso está previsto no art. 205 do Código Civil Brasileiro. 

Em resumo, a dívida caduca não bloqueia o crédito mas ainda deve ser paga. Já a dívida prescrita não pode ser cobrada nem na justiça.

Dívida caduca: é possível fazer financiamento de imóvel?

Como citamos anteriormente, é possível fazer um financiamento imobiliário com uma dívida que caducou. Porém, a instituição financeira deverá avaliar cada caso. 

É importante ressaltar que todas as solicitações passarão por uma nova análise de crédito. 

Para esclarecer, se sua dívida caducou, ela saiu das listas de restrição das instituições, então ela não aparecerá para bancos e outras empresas que consultam seu CPF. 

Entretanto, a sua dívida ainda existirá na instituição ao qual você ficou devendo, ou seja, neste banco ou empresa específica, você não terá mais crédito, sem que a dívida esteja quitada. 

Mas os bancos, como já falamos, têm suas próprias listas com os dados do Banco Central. 

Então, quando o cliente solicita crédito, eles podem acessar estes dados. Nestes casos, o banco saberá se ele possui dívidas antigas, mesmo que o nome do cliente não esteja mais no Serasa e SPC, por exemplo. 

É importante entender que os bancos não têm nenhuma obrigação em oferecer crédito ao cliente. Isto significa que o indivíduo dependerá da boa vontade da instituição financeira, que irá avaliar se deve dar uma nova chance ao cidadão. 

Além disso, o banco levará outras informações em consideração na hora de liberar o crédito. 

Confira:

Comprovar renda para obter financiamento

Conseguir um financiamento imobiliário exige comprovação de renda mensal. O valor a pagar não pode passar de 30% do que o cliente ganha. Para isso, ele pode usar declaração de imposto, extratos de banco, e contracheques.

As empresas financeiras querem ter certeza de que ele vai conseguir pagar o financiamento. Por isso, precisam desses documentos.

Limite de 30% da renda comprometida

É importante que as prestações do financiamento imobiliário não ultrapassem 30% da renda da família. Isso ajuda a prevenir dívidas e problemas com dinheiro no futuro.

Documentos aceitos para comprovação

Existem muitos documentos que o cliente pode usar para comprovação de renda. Pode ser contracheque, declaração de imposto, extratos de banco, e notas fiscais. 

As instituições olharão todos esses comprovantes para ver se o crédito pode ser concedido.

• Contracheque: Serve para provar a renda nos pedidos de empréstimo. Deve ter pelo menos 3 meses de informações.
• Declaração de Imposto de Renda: É uma forma de mostrar quanto o cliente ganha e comprovar sua renda. Importante na hora do financiamento imobiliário.
• Extrato bancário de 6 meses: Uma opção valiosa para comprovar renda quando se quer financiar uma casa, por exemplo.
• Pró-labore: Um documento para sócios de empresas. Serve como evidência de renda para pegar um financiamento.
• Notas Fiscais de serviços: Para quem é MEI ou tem um negócio próprio, isso é aceito como comprovante de renda.

Importância do bom relacionamento com o banco

É fundamental manter um bom contato com o banco escolhido para o financiamento. Se a pessoa já é cliente, isso pode ajudar na hora de conseguir o empréstimo.

Quando o cliente tem um bom histórico de pagamentos, o banco nota isso. Eles gostam de clientes que usam seus serviços com responsabilidade. Isso pode ser a diferença para ter melhores ofertas no financiamento imobiliário.

Ter confiança mútua com o banco traz outras vantagens. O cliente pode conseguir ofertas feitas especialmente para o que ele precisa. Portanto, boas relações com o banco significam menos juros e mais rapidez na liberação do crédito.

Documentação necessária para análise de crédito

O banco pede muitos documentos para avaliar o crédito de alguém. É preciso mostrar CPF, RG, certidões de nascimento e casamento. 

Também é necessário um comprovante de onde a pessoa mora. A instituição pode querer mais papéis, então é bom perguntar o que mais é preciso.

CPF, RG, certidões

Mostrar CPF, RG, e certidões de nascimento e casamento é muito importante. Isso ajuda na análise de crédito, principalmente em financiamentos de imóveis. 

Comprovante de residência

Fora os documentos pessoais, também é essencial dar um comprovante de residência. A instituição financeira o usa para checar o endereço de quem pede o financiamento.

O score do cliente está baixo, ele ainda consegue financiar o imóvel?

O score de crédito vai de 0 a 1.000. E é avaliado pelos órgãos de crédito. Ele mostra como a pessoa paga suas contas. Se o score for alto, é mais fácil conseguir um empréstimo para um financiamento.

Score acima de 300 aumenta chances

Ter um score acima de 300 é bom. Significa que após perdoar a dívida, ainda tem chances de financiar uma casa.

Score abaixo de 300 dificulta aprovação

Mas se o score for menor que 300, fica difícil. O cliente pode não conseguir aprovação para o crédito imobiliário.

Portanto, depois que a dívida caduca, após 5 anos, o cliente deve conferir o seu score. E se ele estiver com 300 ou mais, as chances de ele conseguir o financiamento ficam maiores, mas se tiver abaixo de 300, as chances ficam pequenas e pode ser que o crédito não seja aprovado. 

Para conferir o Score, acesse o site do Serasa: Consultar Score Grátis e Online | Serasa Score 2.0

Dicas para melhorar o score de crédito

Para subir o score de crédito depois de ficar devendo, o primeiro passo é limpar o nome. Pagar as dívidas atrasadas o mais rápido possível e não atrasar mais.

Isso vai fazer as empresas verem que a pessoa é responsável. Assim, terá mais chances de conseguir um novo financiamento.

Quitar dívidas atrasadas

Para melhorar de verdade, quitar as dívidas atrasadas é essencial. O Serasa Limpa Nome ajuda a negociar com empresas para ganhar descontos.

Diminuir o valor da dívida comparado ao limite de crédito é ótimo. Isso porque pode aumentar o score de forma bem positiva.

Manter pagamentos em dia

Mas não basta só pagar o que deve. É super importante manter os pagamentos em dia a partir de agora. Atrasos podem derrubar o score rapidinho.

Ter um esquema e pagar tudo na hora ajuda muito. Resumindo, pontualidade é chave para escalar o score de crédito.

Como o cliente pode sair da restrição cadastral dos bancos?

A melhor forma de sair da restrição cadastral é pagar a dívida o mais rápido possível. Não ficar esperando a dívida caducar. É importante negociar com a instituição para quitar o débito.

Quitar a dívida é a melhor opção

Para sair das restrições do banco, é crucial pagar o que deve. Não contar com a caducidade da dívida como plano. É fundamental negociar a quitação.

Alguns bancos podem não tirar a restrição, mesmo depois de paga a dívida. Portanto, negociar com eles é essencial.

Contestar restrição indevida

Se depois de pagar o débito, a restrição ainda persistir, há um caminho. O cliente pode contestar. 

É possível exigir do banco uma explicação sobre a restrição e, com base nisso, fazer uma queixa. Isso pode ser feito na Justiça ou nos órgãos competentes de defesa do consumidor.

Financiamento de imóvel após dívida prescrita

Mesmo que uma dívida tenha prescrito, o histórico de crédito fica afetado. Isso dificulta conseguir um financiamento imobiliário novo. A empresa olhará o histórico e ainda a renda, documentos e score de crédito de modo mais rigoroso.

Histórico prejudicado

A dívida prescrita ainda deixa marcas. Essas marcas podem atrapalhar na hora da busca por um novo financiamento de casa ou apartamento.

Análise de crédito rigorosa

Depois de uma dívida prescrever, a análise de crédito é mais severa. As instituições financeiras irão verificar minuciosamente o histórico de crédito passado, a renda, a documentação e o score de crédito atual do cliente.

Manter contas em dia e organização financeira

Manter as contas em dia e uma boa organização financeira são muito importantes. Eles ajudam a evitar dívidas e facilitar a compra de um imóvel. 

Pagar dívidas atrasadas e manter os pagamentos pontuais ajuda a melhorar o crédito. Além disso, tentar sempre ter um pouco de dinheiro extra no orçamento, faz a diferença.

A organização financeira pessoal permite fazer escolhas com mais certeza. Assim, planejar é essencial para poupar dinheiro e investir. 

Papel do corretor em esclarecer dúvidas sobre financiamento imobiliário

Como corretor de imóveis, o trabalho envolve responder perguntas sobre financiamento. Isso é vital, principalmente para clientes com dívidas passadas. O objetivo é mostrar como essas dívidas podem afetar a obtenção de crédito.

Informar sobre impacto das dívidas

Além disso, é essencial ajudar a juntar a documentação necessária para análise de crédito. Saber o que é preciso e guiar o cliente corretamente é fundamental. Isso faz com que o processo de compra seja mais fácil.

Orientar sobre documentação necessária

A atitude de orientar e aconselhar coloca o corretor como um importante guia. Especialmente para pessoas que já tiveram dívidas no passado. Ele ajuda a preparar o cliente para o financiamento.

Esperamos que com estas informações você, como corretor, possa esclarecer as dúvidas do cliente referentes a dívidas e financiamento de imóveis. 

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